Autorius: LLRI, Parašyta: 2009-07-13 11:14.
URL: https://www.traders.lt/page.php?id=7769
Seime svarstoma galimybė leisti fiziniams asmenims tris metus nevykdyti įsipareigojimų kreditoriams. Tai reiškia, kad jei pripažįstama, jog žmogus turi laikinų finansinių sunkumų, jis gali iki 3 metų negrąžinti skolų savo kreditoriams bei nemokėti palūkanų.
Šis įstatymo projektas yra atsakas į vis aktualesne tampančią žmonių mokumo problemą, kai fiziniai asmenys nebegali vykdyti savo finansinių įsipareigojimų. Tačiau tai, kad projektas praplėstų skolininkų galimybes atidėti savo įsipareigojimų vykdymą yra tik viena medalio pusė. Siūlymas gali atsisukti prieš pačius norinčius pasiskolinti ar kitų paslaugų gavėjus.
Kreditorius, patirdamas kitos šalies nemokumo riziką, galimus rizikos nuostolius įvertina tuomet, kai derasi dėl paslaugos kainos. Kuo didesnė kliento nemokumo rizika, tuo didesnė paslaugos kaina, kuri turi kompensuoti kliento nemokumo nuostolius, tam kad paslaugos teikimas nebūtų nuostolingas. Paprastai sakant, pvz. kuo rizikingesnis klientas, tuo didesnę palūkanų normą sieks jam pritaikyti kreditorius. Tai yra visiškai natūralu, mat negražinamos paskolos turi būti padengtos iš palūkanų. Ir taip yra ne tik skolinimo versle. Teikdamas bet kokią paslaugą ar parduodamas prekę verslininkas į kainą įskaičiuoja galimas netektis dėl neapmokėtų prekių ar paslaugų.
Įstatymu norima skolininkui suteikti teisę 3 metus negrąžinti paskolų. Tai kreditoriui kainuoja, kadangi jis patiria nuostolius, susijusius su sutartyje nenumatyta išimtimi. Šių nuostolių skolininkas nepadengia. Todėl tam, kad kreditorių veikla netaptų nuostolinga, papildomas sąnaudas, kylančias iš įstatymo projekte numatytų nuostatų įgyvendinimo, kreditoriai bus linkę perkelti į paslaugų kainą. Paprastai tariant, norintis pasiskolinti žmogus už kreditą mokėtų daugiau, kadangi į kainą turėtų būti įskaičiuota rizika, jog žmogus pasinaudodamas įstatymu atidės skolos gražinimą. Didėjanti skolinimo kaina dar labiau mažintų kreditų prieinamumą.
Tiems kreditoriams, kuriems įsiskolinimai atsirado dėl nemokėjimo už paslaugas (pvz. skolos už komunalines paslaugas), atsirastų motyvas didinti paslaugų kainas, ypač tai atsilieptų reguliuojamoms kainoms. Jeigu laisvai rinkoje teikiamų paslaugų, pavyzdžiui, kreditų, kainą galiausiai nulemtų konkurencija, tai į reguliuojamų paslaugų, pavyzdžiui, šilumos tiekimo, kainą būtų įskaičiuotos visos padidėjusios sąnaudas bei nuostoliai. Didesnę kainą už paslaugas turėtų mokėti visi, ne tik nebegalintys vykdyti finansinių įsipareigojimų.
Kita vertus, minėtas įstatymo projektas būtų taikomas ir tiems įsipareigojimams, kurie atsirado iki įstatymo įsigaliojimo. Asmens teisė trejus metus negrąžinti skolų savo kreditoriams iškreiptų savanoriškai sudarytos sutarties sąlygas ir pažeistų kreditorių teises. Patenkinant vienų asmenų interesus (skolininkų) būtų pažeidžiami kitų asmenų teisėti interesai (skolintojų).
Kita galima įstatymo įsigaliojimo pasekmė susijusi su pasikeitusiu besiskolinančiųjų elgesiu. Vienas iš pagrindinių kriterijų apsisprendžiant, ar prisiimti naujų įsipareigojimų, pvz. pasiimti paskolą, yra tai, kokios pasekmės gali laukti žmogaus, nebegalinčio šio įsipareigojimo įvykdyti, t.y. grąžinti pasiimtos paskolos. Kuo šios pasekmės sunkesnės, tuo sprendimai skolintis labiau apgalvojami ir pasveriami. Ir atvirkščiai, kreditoriaus teisių apribojimas skolininko naudai iškreipdamas nemokumo rizikos pasekmes gali paskatinti asmenis prisiimti didesnius nei įprastai įsipareigojimus. Nemokumo pasekmėms skolininkui tampant lengvesnėms, jis būtų linkęs daugiau ir rizikingiau skolintis.
Pripažįstant, jog su finansiniais sunkumais susidūrusių fizinių asmenų problema yra aktuali ir svarbi, pirmiausia reiktų sudaryti kuo geresnes sąlygas žmonėms skolas grąžinti, o ne įteisinti jų nukėlimą į ateitį. Su paskolų naštos žmonėms mažinimu sunkiai suderinamos valdžios iniciatyvos toliau kelti mokesčius, o ypač noras įvesti fizinių asmenų nekilnojamo turto mokestį. Be kitų šio mokesčio ydų, jis smarkiai atsilieptų nekilnojamam turtui pasiskolinusiems bei sunkiai paskolą grąžinantiems žmonėms. Taigi, eilinį kartą, valdžia viena ranka lyg ir duodama, kitą jau laiko Jūsų kišenėje.